Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung ist in rund 75% aller deutschen Haushalte zu finden. Sie gehört damit zu den Versicherungen, die am weitesten verbreitet sind. Die Hausratversicherung wurde in Deutschland im Jahre 1942 erstmals als eigenständiger Versicherungszweig angeboten. Die Hausratversicherung bietet in ihrer einfachsten Form Versicherungsschutz für Einrichtungs-, Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände eines Haushaltes gegen die Risiken Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl. Gegen Aufpreise können weitere Risiken, wie Elementarschäden, Überspannungsschäden und Fahrraddiebstähle eingeschlossen werden. Auch die Aufräumkosten oder die Kosten für die Unterbringung in einem Hotel (z.B. nach einem Brand) werden von der Hausratversicherung bezahlt.

Wann tritt der Versicherungsschutz bei der Hausratversicherung in Kraft?

Grundsätzlich beginnt der Versicherungsschutz nach Erstellung der Versicherungspolice und Bezahlung des Einlösungsbeitrages. Es gibt jedoch Versicherungsgesellschaften, die eine vorläufige Deckungszusage geben. Das bedeutet, dass der Haushalt des Versicherungsnehmers bereits ab Antragseingang versichert ist, obwohl der Versicherungsantrag noch bearbeitet wird. Der Einlösungsbetrag ist dann aber umgehend nach Erhalt der Versicherungspolice zu zahlen, da ansonsten die vorläufige Deckung nicht aufrecht erhalten wird.

 

Was ist in der Hausratversicherung versichert?

Versichert ist grundsätzlich der komplette Hausrat; also alle Gegenstände, die zur Einrichtung, zum Gebrauch und zum Verbrauch im Haushalt benötigt werden und zum Haushalt des Antragstellers gehören. Dazu gehören Möbel, andere Einrichtungsgegenstände und Antennenanlagen, Krankenfahrstühle, Rasenmäher, Go-Karts und Spielfahrzeuge, Kleidung, Küchengeräte, Lebensmittel, Sport- und Freizeitgeräte, wie Kanus, Ruder- Falt- und Schlauchboote, einschließlich ihrer Motoren sowie Surfgeräte, Fallschirme oder Flugdrachen ohne Motor, Arbeitsmittel, Computer, Werkzeuge, Gartengeräte, sowie Kleintiere wie Hunde, Katzen und Vögel.

Wertsachen wie Bargeld, Urkunden, Briefmarken- und Münzsammlungen, Wertpapiere und Schmuck sind nur bis zu einer bestimmten Höchstsumme versichert. 

Was ist in der Hausratversicherung nicht versichert?

Die Hausratversicherung (Hausratversicherung Vergleich) bietet keinen Versicherungsschutz für Gebäudebestandteile und fest mit dem Gebäude verbundenen Gegenstände wie Einbaumöbel oder geklebte Teppichböden und auch nicht für den Hausrat von Untermietern.

Auch für Fahrräder und Kraftfahrzeuge aller Art, sowie deren Anhänger und Zubehör und für sonstige Luft- und Wasserfahrzeuge und deren eingebaute Teile besteht kein Versicherungsschutz.

Nicht versichert sind auch Geschäfts- und Sammelgelder, gewerbliche Handelswaren und -lager, Motorboote, ungefasste Perlen und unverarbeitete Edelsteine und Edelmetalle.

Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind auch Schäden, die der Versicherungsnehmer vorsätzlich oder grob fahrlässig herbeigeführt hat und Schäden, die durch Kriegsereignisse jeder Art, innere Unruhen, Erdbeben oder Atomenergie entstehen.

Gegen welche Risiken bietet die Hausratversicherung Schutz?

Versichert sind Schäden an versicherten Sachen, die durch Feuer, Blitzschlag, Explosion, Überspannung, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchsdiebstahl, Raub oder Vandalismus nach einem Einbruch verursacht wurden. Schutz besteht auch, wenn durch den Anprall eines fremden Kraftfahrzeuges oder einer ungesicherten Ladung Schaden an Ihrem Hausrat verursacht wird, ebenso für Schäden durch Verpuffungen und Implosionen, z.B. eines Fernsehers. In neuen Policen sind auch Rückstauschäden, z. B. durch Kellerüberflutung mitversichert. Zu den direkten Schadenersatzkosten übernimmt die Hausratversicherung auch die Kosten, die infolge eines der oben genannten Schadenereignisse notwendig werden, wie Transport- oder Lagerkosten und Hotelkosten.

Wo ist der Hausrat versichert?

Versicherungsort ist das Haus oder die Wohnung, das (die) im Versicherungsvertrag genannt ist. Dazu gehören auch Räume in einem Nebengebäude auf demselben Grundstück sowie die Garage in der Nähe der Wohnung, sofern diese privat genutzt wird.

Das gilt jedoch nicht für ausschließlich beruflich oder gewerblich genutzte Räume. Zum versicherten Hausrat gehört auch alles, was Sie aus ihrem Haushalt auf Reisen mitnehmen. Deshalb ist sogar Ihr im Urlaub aus dem aufgebrochenen Hotelzimmer gestohlenes Notebook im Rahmen der Einbruchdiebstahlversicherung versichert.

Die Hausratversicherung gilt weltweit, wenn sie sich vorübergehend außerhalb Ihrer Wohnung aufhalten. Als vorübergehend gilt ein Zeitraum bis zu 3 Monaten. Ausgenommen sind Zeiten einer Berufs- oder Schulausbildung, sowie von Wehrpflicht oder Zivildienst.

Ist eine Zweitwohnung automatisch mitversichert?

Versicherungsschutz für eine Zweitwohnung kann nur gegen einen Beitragszuschlag gewährt werden. Dazu ist es meist erforderlich, einen separaten Vertrag abzuschließen, da der Versicherungsort ein anderer ist. Für Zweitwohnungen gelten bei der Versicherung von Wertgegenständen besondere Richtlinien.

Wie wird die Versicherungssumme ermittelt?

Die Höhe der Versicherungssumme sollte dem Betrag entsprechen, den Sie für die Neuanschaffung Ihres gesamten Hausrats inklusive aller Wertgegenstände aufwenden müssten. Die Ermittlung dieses Wertes kann auf zweierlei Weise erfolgen.

Die gängige Vorgehensweise ist die Ermittlung der richtigen Versicherungssumme durch sorgfältige Auflistung des Neuwertes aller versicherter Sachen anhand eines Wertermittlungsbogens. Einen entsprechenden Wertermittlungsbogen haben wir für Sie zusammengestellt. Damit Sie reale Wertansätze bei der Wertermittlung erhalten, sollten Sie Kaufbelege, Kataloge oder Preislisten nutzen. Beachten Sie dabei, dass Sie stets den Neuwert der Gegenstände einsetzen.

Denken Sie später daran, bei werterhöhenden Neuanschaffungen die Versicherungssumme anzupassen, sofern Sie nicht eine Vorsorgepauschale vereinbart haben. Die Vorsorgepauschale ist dafür gedacht, neue Hausrat-Gegenstände, die nach Vertragsabschluss angeschafft werden, automatisch mit in die Hausratversicherung einzubeziehen, ohne einen neuen Vertrag abschließen zu müssen. Die Vorsorgepauschale beträgt je nach abgeschlossenem Tarif 10% - 20 % der Höchstentschädigungsleistung.

Eine zweite Möglichkeit bieten einige Versicherungsgesellschaften an, die eine Vereinbarung einer Versicherungssumme von mind. 650-700 EUR pro qm Wohnfläche verlangen und dafür im Schadenfall auf die Einrede einer Unterversicherung generell verzichten. Bei der Vereinbarung der Unterversicherungsverzichtsklausel verzichtet die Versicherung auf die Überprüfung und Anrechnung einer möglichen Unterversicherung.

Wie kann der Nachweis des Eigentums geführt werden?

Damit es im Schadenfall nicht zu Differenzen mit der Versicherungsgesellschaft kommt, ist es empfehlenswert, geeignete Nachweise über den Wert des Hausrates bereitzuhalten. Als Eigentumsnachweis dienen dabei Kaufbelege, Quittungen, Fotos und Videoaufnahmen der versicherten Gegenstände. Diese Nachweise sollten nicht innerhalb der Wohnung aufbewahrt werden (Bankschließfach).

Was bedeutet eine Unterversicherung und wie wirkt sie sich bei der Hausratversicherung aus?

Eine Unterversicherung tritt dann ein, wenn die Versicherungssumme niedrigerer ist, als der Versicherungswert des Hausrats. Ein Beispiel: die Versicherungssumme beträgt 75.000 €, der Wert des Hausrates jedoch 100.000 €. Bei einem Schaden würde die Hausratversicherung nur 75% des Schadens ersetzen, da auch nur 75% des Wertes versichert sind. Bei der Vereinbarung einer Versicherungssumme auf Basis der qm-Zahl der Wohnfläche wird in der Regel der Einwand der Unterversicherung ausgeschlossen. Das bedeutet, dass der Versicherer nicht prüft, ob der tatsächliche Hausratwert höher ist als die Versicherungssumme. Das geht bei Teilschäden auch so in Ordnung, jedoch wird bei Totalschäden nur die gesamte vereinbarte Versicherungssumme fällig; ist diese zu gering angesetzt, entsteht eine Unterversicherung, die der Versicherungsnehmer selbst tragen muss.

Wie wird der Beitrag in der Hausratversicherung berechnet?

Für die Beitragshöhe sind mehrere Faktoren entscheidend. Grundsätzlich wird der Beitrag nach Gefahreneinschätzungen berechnet, die sich aus den Angaben über den Wohnort (Postleitzahlenprinzip), das Wohnumfeld (feuergefährliche Betriebe in der Nachbarschaft), die Bauartklasse des Hauses (Dachart, Wandkonstruktion) und danach ob die Wohnung ständig bewohnt wird, zusammensetzt.

Beitragseinsparungen sind durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung, ab 250 € pro Schadenfall oder Jahr und durch die Vereinbarung von längeren Vertragslaufzeiten möglich. So werden gegenwärtig Rabatte von 5% bei einer Vertragslaufzeit von mindestens 5 Jahren und von 10% bei einer Vertragslaufzeit von mindestens 10 Jahren gewährt.

Welche Entschädigungsleistungen werden in der Hausratversicherung geboten?

Die Versicherungsgesellschaft zahlt immer so viel, dass der entstandene Schaden (zum Neuwert) ersetzt wird, sofern der Hausrat nicht unterversichert ist.

Für beschädigte Haushaltsgegenstände werden die notwendigen Reparaturkosten erstattet oder falls eine Reparatur nicht möglich ist, die Kosten ersetzt, die entstehen, um sich gleichwertige Haushaltsgegenstände neu kaufen zu können.

Für zerstörte oder abhanden gekommenen Sachen wird der Versicherungswert (Neuwert) zum Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalles ersetzt.

Die Hausratversicherung übernimmt auch die Aufräumkosten nach einem Schadenereignis und bezahlt auch Hotelkosten, falls Sie vorübergehend nicht in Ihrer eigenen Wohnung wohnen können. Auch die Kosten für die vorübergehende Einlagerung des Mobiliars werden erstattet.

Was sollte unbedingt in den Versicherungsbedingungen stehen?

Es gibt erhebliche Leistungsunterschiede zwischen den einzelnen Anbietern der Hausratversicherung. Prinzipiell ist alles versicherbar, aber in vielen Fällen nur gegen einen entsprechenden Prämienaufschlag. Einige typische Beispiele, auf die Sie besonders achten müssen, werden nachstehend aufgezählt.

  • Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit
  • Einbeziehung von Überspannungsschäden mit einer Maximalsumme von mindestens 5.000 – 6.000 Euro
  • Einbeziehung von Aquarien oder Wasserbetten in den Versicherungsschutz, für Schäden, die durch austretendes Wasser entstehen.
  • Einbeziehung von Schäden durch Wasser oder sonstige wärmetragende Flüssigkeiten aus Klima-, Wärmepumpen und Solarheizungsanlagen.
  • Der Versicherer sollte Mitglied im Versicherungsombudsmann e. V. sein.
Im unserem Hausratversicherung-Vergleichkönnen Sie die Angebote der Versicherungsgesellschaften mit Einschlüssen, Ausschlüssen und Zusatzversicherungen nebeneinander stellen und die Preise und Prämien vergleichen. Ohne einen solchen Hausratversicherung-Vergleich sollten Sie keinen Vertrag abschließen!

Welche Zusatzversicherungen sollten im Rahmen der Hausratversicherung abgeschlossen werden?

Heute ist die zusätzliche Elementarschadenversicherung inkl. Rückstau in vielen Gebieten notwendig. Allerdings bieten die Versicherer diesen Versicherungsschutz in besonders gefährdeten Gebieten nicht mehr an.

Eine Glasversicherung für den Ersatz von Bruchschäden an Mobiliar- und Gebäudeverglasung, Glaskeramik- Kochflächen und Wintergärten ist bei den heute vorhandenen hochwertigen Einrichtungen oft erforderlich.

Fahrradversicherung inklusive einfachem Fahrrad-Diebstahl

Überspannungsschäden durch Blitz inklusive Schäden an Gefriergut

Erhöhung der Entschädigung von Wertsachen Schmuck, Teppiche, Sammlungen oder Antiquitäten bis 20.000 €

Wenn Sie besonders hochwertige Wertsachen besitzen, dann sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsvertreter, wie diese optimal versichert werden können. Meist empfiehlt es sich, eine spezielle Versicherung, wie , Kunstversicherung, Fotoapparateversicherung, Musikinstrumentenversicherung Elektronikversicherung, und Sport- und Jagdwaffenversicherung.

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