Kreditversicherung

Eine Kreditversicherung ist in der heutigen Zeit, in der selbst große Unternehmen in Zahlungsschwierigkeiten geraten und so manche Insolvenz nur durch staatliche Eingriffe abgewehrt werden kann (Banken, Opel usw.), eine notwendige Ergänzung des Finanzmanagements für kleine und große Firmen. Dabei geht es nicht nur um den Ersatz entstandener Schäden sondern im Rahmen des Risikomanagements auch um die Vorbeugung durch Kreditprüfungsmaßnahmen und Zahlungsüberwachungs­instru­mente. Eine Forderungsausfallversicherung ist ohne vernünftiges Debitoren- und Forderungsmanagement kaum noch denkbar und das Auslandsgeschäft kann in der globalisierten Welt kann ohne eine Exportkreditversicherung kaum noch durchgeführt werden. Aber auch Vertrauensschäden wegen Unterschlagung und Sabotage sind häufig anzutreffen und führen zu hohen Verlusten, die ohne eine Vertrauensschadenversicherung manch Unternehmen in den Ruin führen.

Welche Arten der Kreditversicherung gibt es?

Die Risiken in der Kreditversicherung sind unterschiedlicher Natur, daher sind verschiedene Sparten in der Kreditversicherung entstanden. In alphabetischer Reihenfolge sind dies die Bürgschafts- oder Kautionsversicherung, die wie ein Bürge für das Unternehmen eintritt, was im Baugewerbe eine zentrale Rolle spielt, die Exportkreditversicherung, die bei Auslandsgeschäften eintritt, die Forderungsausfallversicherung, die auch vorbeugend im Rahmen des Risikomanagements tätig ist, die Investitions­güter­kredit­ver­­sicherung, in der hauptsächlich Großinvestitionen abgesichert werden, die Vertrauensschadenversicherung, die bei Unterschlagung eintritt und die Ratenschutzversicherung, die im Falle der Arbeitslosigkeit von Kreditnehmern die Raten übernimmt.

Welchen Schutz bieten die verschiedenen Arten der Kreditversicherung?

Die Bürgschaftsversicherung, auch Kautionsversicherung genannt, springt ein, wenn Auftraggeber, speziell im Baubereich, und staatliche Institutionen für einen Auftrag Sicherheiten verlangen. Ohne eine Bürgschaft kommen manche Geschäfte nicht zustande. Meist bürgt die Hausbank, was den Nachteil hat, das der Kreditrahmen eingeengt wird. Die Kreditversicherung übernimmt Bürgschaften und Garantien, wodurch die Kreditlinie bei der Hausbank nicht beansprucht werden muss.

Die Exportkreditversicherung oder Ausfuhrkreditversicherung sichert das wirtschaftliche und politische Risiko des Exporteurs gegen Zahlungsunfähigkeit seines ausländischen Geschäftspartners ab. Die staatliche Exportkreditversicherung, die vorwiegend durch Garantien und Bürgschaften tätig ist, sichert nur Forderungen ab, deren Laufzeiten mehr als 2 Jahre betragen und deren Abnehmer nicht in den Kernländern der OECD bzw. in den EU-Ländern beheimatet sind. Federführend ist hier die Euler-Hermes Kreditversicherung. Die private Exportkreditversicherung gewinnt dadurch mehr und mehr an Bedeutung.

Die Forderungsausfallversicherung sichert die Lieferantenkredite ab. In der gegenwärtigen Finanzsituation ist es schwer, den Überblick über die Qualität seines Geschäftspartners zu behalten. Heute noch der TOP-Partner, morgen schon pleite. Daher gehört zu einer Forderungsausfallversicherung auch ein vernünftiges Risikomanagement, das auch das Debitoren und Forderungsmanagement umfasst. Hier ist die Kreditversicherung mit eigenen Instrumenten behilflich. Zur Forderungsausfallversicherung gehören auch die Konsumentenkreditversicherung und die Warenkreditversicherung.

Die Investitionsgüterkreditversicherung ist eine Form der Warenkreditversicherung für solche Investitionsgüter, bei denen von der Bestellung über die Herstellung bis zur Auslieferung lange Zeiträume vergehen, in denen der Besteller durchaus insolvent werden kann. Zu diesen Investitionsgütern gehören z.B. Maschinen, Anlagen, Fabriken, Flugzeuge und Schiffe. Die Produktion und Lieferung von Investitionsgütern bedeutet immer eine Vorausleistung des Herstellers. Die Gefahr eines Forderungsausfalls ist für den Hersteller mit einem ein hohen Kapitalrisiko verbunden, das durch diese Kreditversicherung abgesichert wird.

Die Vertrauensschadenversicherung bewahrt ein Unternehmen nicht nur vor den finanziellen Folgen von Unterschlagung, Diebstahl und Sabotage, sowie dem Verrat von Betriebsgeheimnissen durch Mitarbeiterinnen oder Mitarbeiter, sondern bringt auch Schutz vor dem modernen Gangster, der durch zielgerichtete Hackerschäden erheblichen Schaden im Unternehmen anrichten kann. Eine Vertrauensschadenversicherung schützt das Unternehmen vor Vermögensschäden, die durch kriminelle Handlungen von Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern oder außenstehenden Dritten verursacht werden und das Unternehmen zum Schadenersatz verpflichten.

Der Ratenschutz bei Arbeitslosigkeit ist eine neue Kreditversicherung, die den gegebenen wirtschaftlichen Umständen Rechnung trägt. Die Angst vor Arbeitslosigkeit hindert viele Menschen daran, eine Immobilie, ein Auto oder andere Konsumgüter zu erwerben, wenn dafür ein Ratenkredit, bzw. eine Baufinanzierung notwendig wäre. Die Ratenschutzversicherung bei Arbeitslosigkeit sichert das Risiko der Arbeitslosigkeit ab, in der Regel für einen Zeitraum von 12 Monaten.

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